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La modularité de son prêt immobilier, une option à connaître avant de choisir sa banque | | Un emprunt immobilier engage pour plusieurs années. La durée moyenne actuelle des prêts est actuellement d'un peu moins de 20 ans. Au cours de cet intervalle de temps, il est irréaliste d'imaginer que la situation financière de l'emprunteur ne puisse pas évoluer positivement (augmentation de salaire, arrivée d'un nouvel enfant, etc.), ou au contraire négativement (baisse de revenus, charges en plus à supporter, etc.). |
Comment gérer ces changements de conditions qui peuvent grandement impacter une capacité de remboursement ? Dans l'idéal, il faudrait pouvoir disposer d'une souplesse dans les remboursements des mensualités de crédit immobilier en tenant compte des ressources financières du moment. Ce dispositif existe et est proposé par de nombreux établissements bancaires : il s'agit de l'option modularité d'un crédit immobilier. L'emprunteur bénéficie ainsi d'une possibilité contractuelle de modifier à sa demande le montant de ses mensualités. Cette option est gratuite et son application doit être détaillée dans l'offre de prêt. Elle peut être utilisée au bout de 12 à 24 mois de remboursement sur simple demande effectuée par courrier. Ces changements de mensualités se font en fonction de certaines conditions qui sont propres à chaque banque. Ils sont encadrés d'un montant minimum (ex : un montant équivalent à 2% de la mensualité ou de 15 euros, selon les banques) et limités dans le temps (ex : un allongement de la durée de 2 an. Les modalités de cette option peuvent ainsi faire une grande différence entre deux offres de prêt immobilier à un tarif très proche. Certes, il faut comparer les coûts des différentes propositions (intérêts, assurances, frais de dossier et de garantie, etc) mais certains éléments, très utiles sur la durée de vie du crédit immobilier, tels que la modularité ne sont pas quantifiables.
Le fait de pouvoir modifier sous conditions ses mensualités de remboursement permet de mieux s'adapter aux évolutions de sa vie financière. Ce réaménagement de crédit contractuel, qui peut s'avérer très bénéfique dans le futur, doit faire partie des éléments de discussions avec son banquier avant de signer un crédit. Un expert tel qu'un courtier en crédit immobilier comme acecredit.fr est en mesure d'apporter tout l'éclairage nécessaire sur cette disposition et peut également la négocier pour ses clients.
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